ماذا تفعل البنوك بأموالي؟


هل تساءلت يومًا عما تفعله البنوك بأموالك ، وكيف تعمل وراء الكواليس؟ إليك المعلومات الداخلية حول ما يحدث بالضبط وراء الأبواب المغلقة للبنك الذي تتعامل معه. 


طريقة عمل البنوك


لكسب المال ، تحتاج البنوك إلى بيع المنتجات المربحة والاحتفاظ بحصتها في السوق أو زيادتها. إليك كيفية عمل البنوك:


تبيع البنوك المنتجات المالية للعملاء. قد تكون هذه الرهون العقارية والقروض وحسابات التوفير وبطاقات الائتمان.

من أجل تحقيق ربح ، يحتاج البنك الذي تتعامل معه إلى إقراض الأموال بمعدل أعلى مما يدفعه على حسابات التوفير التي يقدمها.

على سبيل المثال ، قد تفرض سعر فائدة بنسبة 4٪ على الرهون العقارية لمشتري المنازل ، وتدفع فائدة بنسبة 1٪ على حساب التوفير الخاص بها. الفرق بين السعرين - 3٪ - هو ربحها.


ماذا تفعل البنوك بأموالي؟



كيف تمنع البنوك الجميع من سحب أموالهم دفعة واحدة؟

هناك احتمال أن يرغب جميع المدخرين في سحب أموالهم في نفس الوقت ، وفي هذه الحالة يتعين على البنك أن يطلب من مقترضي الرهن العقاري سداد أموالهم على الفور.


في هذه الحالة ، من المحتمل أن ينهار البنك ، لذلك من أجل تجنب هذا السيناريو ، تقدم البنوك معدلات فائدة أعلى للمدخرين الذين يرغبون في وضع أموالهم في حساب التوفير مع فترة إشعار.


إذا أراد المدخرون استرداد أموالهم ، فعليهم تقديم إشعار قبل أن يتمكنوا من سحبها.


حماية المدخرين

في الحالات القصوى ، يمكن للحكومة التدخل لضمان عدم انهيار النظام المصرفي بأكمله. على سبيل المثال ، بدا في عام 2007 كما لو أن نورثرن روك قد يصبح ضحية للأزمة المصرفية العالمية.


على الرغم من طمأنة الإدارة والحكومة ، بدأ العملاء في محاصرة البنك مطالبين بسحب مدخراتهم. أولئك الذين لديهم حسابات الوصول الفوري يحق لهم القيام بذلك.


أصبحت الأمور خطيرة للغاية - مع وجود طوابير طويلة تشكلت خارج فروع البنوك الرئيسية - لدرجة أن الحكومة تدخلت وضمنت أنها ستحمي أي أموال محتفظ بها لدى نورثرن روك. كان هذا ناجحًا في تهدئة أعصاب المدخرين.


عندما يحاول المدخرون جميعًا سحب الأموال في الحال ، يُعرف ذلك باسم "الجري على البنك". يمكن أن يصبح هذا سريعًا خطيرًا جدًا ويؤثر على البنوك الأخرى أيضًا.


كيف تحدد البنوك أسعار الفائدة

يمكن للبنوك أيضًا تغيير الأسعار التي تقدمها للعملاء من أجل زيادة الطلب على منتجاتهم ، إما لأن لديهم بعض الأموال الرخيصة التي يريدون إقراضها ، أو لأنهم يريدون تقويض المنافسين وزيادة حصتهم في السوق.


في هذه الحالة ، قد يعرضون قرضًا عقاريًا بأقل من السعر المعلن من قبل منافسيهم.


تقرض البنوك بعضها البعض (المعروف باسم سوق ما بين البنوك) ويؤثر السعر الذي يمكنهم به اقتراض الأموال في سوق الجملة أيضًا على أسعار الفائدة التي يمكنهم تقديمها للعملاء.


عن طريق بيع

بمجرد أن تصبح عميلًا لبنك تجزئة (شارع رئيسي) أو مجتمع بناء ، يمكنك شراء منتج آخر منهم ، ربما قرضًا أو بطاقة ائتمان أو حسابًا تجاريًا.


من الأرخص والأسهل على البنوك بيع المنتجات للعملاء الحاليين. تُعرف هذه الممارسة بالبيع العابر.


أيضًا ، تعرف البنوك المزيد عن ظروفك المالية حتى تتمكن من تصميم الصفقات التي تقدمها لك بناءً على المعلومات المالية التي تمتلكها بالفعل عنك.


رسوم اضافية

تجني البنوك الأموال من الحسابات الجارية عن طريق فرض رسوم شهرية أو سنوية ورسوم السحب على المكشوف و / أو رسوم المعاملات على الحسابات التجارية.


إذا حصلت على بطاقة ائتمان ، فقد يتم تحصيل رسوم سنوية مقابل الامتياز ، وسيقوم البنك أيضًا بجني الأموال من تحصيل فائدة على رصيد بطاقتك إذا لم تقم بمسحها كل شهر في تاريخ محدد.


لهذا السبب ، من المهم قراءة الشروط والأحكام في أي منتج مالي تأخذه.


التسعير الفردي

يُسمح للبنوك ومقدمي بطاقات الائتمان بتقديم أسعار مختلفة للعملاء المختلفين اعتمادًا على مدى المخاطرة التي يعتقدون أن العميل قد يكون عليها. لذلك إذا كان لديك سجل جيد في إدارة أموالك ، ولم تتخلف عن سداد أي قروض سابقة ، فقد يُعرض عليك صفقة أكثر تنافسية مما لو لم يكن لديك سجل ائتماني أو فشلت في دفع فاتورة بطاقة ائتمان سابقة.


ينطبق هذا بشكل خاص على السعر المقدم لك على الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان أو القرض الشخصي. لا ينطبق على معدلات الادخار.


تميل معدلات الادخار الأكثر تنافسية إلى العرض للعملاء الذين يستثمرون أموالهم عبر الإنترنت (حيث يكون إدارتها أرخص للبنك). تميل البنوك أيضًا إلى تقديم حوافز للعملاء المستعدين لربط أموالهم لمدة عام أو أكثر (المعروفة باسم حسابات الإشعارات أو السندات).


اقرأ ايضا: التعامل مع الأمور المالية بعد الفجيعة

أحدث أقدم